投教·保险｜买车险遇到“李鬼”， 如何避免买到假保单？

界面新闻记者 | 吕文琦

近期，一种名为 “车辆安全统筹”的类保险产品在全国多地涌现，让众多车主蒙受损失。

日前，住在北京的陈先生就遇到了相关情况。陈先生告诉界面新闻，在新能源车险临近到期时，有自称天安财险的销售人员加微信，向其报价，价格比市面上其他公司的优惠不少。

但当陈先生细看保险责任时，发现内容全部以“保障责任”等字眼模糊，只字未提是保险，引起陈先生怀疑。后来陈先生发现，该公司并非真正的天安财险（申能财险），所谓保险也是车辆统筹。

界面新闻了解到，类似的车辆统筹产品在宣传中刻意模糊概念，混淆视听，令消费者误以为自己购买的是正规商业保险。

从表面看，这些“统筹服务”与正规保险高度相似：它们提供“机动车损失保障”、“机动车第三者责任保障”等保障项目；合同样式模仿正规保险单；销售人员自称是“XX保险客服”，甚至伪造知名保险公司标识。

但关键区别隐藏在细节中：合同主体通常是“XX汽车服务公司”、“XX交通运输公司”而非保险公司；合同中大量使用 “保障”、“服务”、“统筹”等模糊词汇，刻意避免出现“保险”、“保险公司”、“保险单”等字样。这些产品的保费通常比正规车险低20%-50%，成为吸引消费者的最大诱饵。

这条灰色产业链已形成完整链条：信息黑产从4S店、车管所等渠道获取车主资料；销售人员冒充保险公司客服，使用高仿话术；统筹公司刻意模仿保单样式，制造混淆。

北京联合大学金融学院教师杨泽云向界面新闻介绍，早期，交通安全统筹是一种非经营性活动，不以盈利为目的，而是行业内户主性质的行政措施。

2012年，国务院发布《关于加强道路交通安全工作的意见》指出：“鼓励运输企业采用交通安全统筹等形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力”。

然而，杨泽云表示，随着安全统筹的发展，部分地区的安全统筹已经演变成了商业行为，从最初的行业内部互助转变为面向不特定的社会公众，甚至一些交通安全统筹的各种活动以保险的名义、形式等开展，误导消费者；而安全统筹也转变成为了有限责任公司经营。

在杨泽云看来，自1995年保险法颁布并实施以来，与保险的功能、作用以及运作原理相似的交通安全统筹并不具备法律依据。

在2024年12月，中国保险行业协会发出《关于“机动车辆安全统筹业务”等的风险提示》。其中指出，“机动车辆安全统筹业务”不是保险业务，相关权益无法依据《中华人民共和国保险法》得到保障。一旦发生交通事故，车主可能面临无法获得或无法足额获得赔偿的风险。

据媒体报道，淮安李女士被大货车撞伤截肢后丧失劳动能力，肇事司机王某承担全责。法院判决显示，王某除交强险外，还花费9000元通过山东某汽车服务公司购买了100万元的"第三者责任统筹"，故判令该公司赔偿100万元，免除王某责任。

然而，该统筹公司名下无财产可供执行，且涉全国700余起诉讼、100余次失信记录，并无理赔能力。李女士最终仅获赔12万交强险，剩余88万赔偿，需王某每月支付2200元，持续33年。

其实车辆统筹业务迅速滋长的背后，是部分高风险车辆如新能源车、货车的保险服务难题。

为解决这一情况，今年初，官方投保平台“车险好投保”上线，专门承接新能源车险业务。金融监管总局明确要求：任何新能源车主在常规渠道投保遇阻时，可通过此平台投保，保险公司不得拒保。

从消费者层面，可通过“三看”识别真假车险：看保费，警惕报价过低的车险；看保单，正规车险保单有明确“保险”标识；看主体，通过国家金融监管总局官网查验机构牌照。

正规保险单可以在保险公司官方渠道或金事通App查询，假保单往往无法通过这些渠道验证。在支付保费时，正规保险的保费是支付给保险公司对公账户，而非各类服务公司甚至个人账户。