礼品火速下架 地方监管叫停银行“花式揽储”

　　来源：华夏时报

　　“最近送的礼物可能要停了。”6月11日，一城商行北京某支行客户经理对《华夏时报》记者表示，未来存款业务竞争还是靠利率说话，礼物不算什么。对于客户而言，存款选择主要取决于利率高低，哪家银行利率更高，自然就更具吸引力，该客户经理直言“（利率）比别的行高就好一点。”

　　这一突然变动背后，实则是地方监管政策收紧的连锁反应。近日，有消息称，长三角某地金融监管部门下发通知，剑指“花式揽储”，明确要求辖内银行不得通过向客户赠送实物礼品，或与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款。要求银行立即暂停发售相关产品，并同步清理下架相关宣传展示物料，存量业务应于2025年底前有序退出。

　　《华夏时报》记者从上述客户经理处核实了此消息，他表示，10日晚间接到的通知，支行领导要求将礼物从厅堂全部撤下去。

　　《华夏时报》记者6月11日在北京地区线下走访发现，有银行明确表示新入存款没有礼品，但也有股份行表示新入资金20万元可送米面油或电饭煲，也有股份行称没有实物礼品，但线上达标可返支付券。

　　“花式揽储”被叫停

　　“送了这么多年的米面油，怎么突然就不行了？”家在长三角地区的一位网友发出疑问，道出了不少储户的困惑。

　　一直以来，“存款送礼”是银行吸引储户的常见手段，在存款利率持续下行，理财、基金等资管产品分流下，这种现象愈发普遍。走进银行大厅，时常能看到摆放整齐的礼品，从日常生活所需的米面粮油，到实用的小家电，琳琅满目。

　　从银行自身运营角度而言，存款是其开展各类业务的根基。银行主要通过吸收储户存款，再将资金以更高利率放贷出去，赚取存贷利差来盈利。在金融市场中，资金的规模与稳定性至关重要。只有吸纳足够多的存款，银行才有充足的资金用于放贷、投资等业务，进而实现利润增长。

　　此次地方监管对“花式揽储”行为提出多个禁止性要求，即不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款；同时，银行也不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收存款。

　　对此，新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅在接受《华夏时报》记者采访时表示，这也是从金融秩序稳定的角度出发，规范银行吸储，引导银行回归业务本质，专注提升自身的综合服务能力。

　　“银行通过向客户赠送实物礼品或与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款，容易引发不正当竞争。这种‘礼品战’会扭曲市场的正常竞争机制，使得银行在存款争夺中偏离了以服务质量、产品优势为核心竞争要素的正确轨道，破坏金融市场的公平性。”袁帅进一步表示，一旦这种不正当竞争蔓延，可能导致部分银行为了获取存款而不惜过度提高成本，进而影响银行稳健经营。

　　同时，一位银行客户经理告诉记者，其实米面油也不合规，都是私下里偷偷送。

　　记者注意到，早在2018年，原银保监会就联合人民银行发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项便规定“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。不过，此后部分银行开始调整揽储策略，通过积分兑换、返支付券等形式吸引客户。

　　此外，针对银行存款利率无序的“价格战”，监管亦频频出手，引导银行回归合规揽储轨道。早在2019年底，监管就要求银行立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量。同时要求到2020年底过渡期结束后，该类产品实现清零。2024年4月8日，市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》，从制度层面切断“贴息揽储”路径，推动行业告别“真金白银补息”的粗放竞争模式。

　　专家：银行揽储要从“礼品战”转向“价值战”

　　在袁帅看来，银行应该将更多的精力放在优化产品设计、提高服务质量、加强风险管理等方面，而不是通过不正当手段来获取存款。这有助于推动银行业的健康、可持续发展，提高整个行业的竞争力，为实体经济提供更优质、更稳定的金融服务。

　　他表示，银行需要从产品和服务等多个层面进行转型和改进，避免“礼品战”内卷，实现从“礼品战”到“价值战”的转变。

　　“在产品创新方面，银行应加大研发投入，根据不同客户群体的需求和风险偏好，设计出多样化、个性化的存款产品。例如，针对老年客户群体，可以推出一些具有稳健收益、操作简便的定期存款产品；对于年轻客户群体，则可以设计一些与互联网消费场景结合、流动性较强的创新型存款产品。”袁帅认为，通过产品创新，银行能够以产品的独特性和优势来吸引客户，而不是单纯依靠礼品。

　　在服务方面，袁帅补充道，银行要致力于打造全方位、一站式的金融服务体验。

　　“加强员工培训，提高员工的专业素养和服务意识，确保客户在办理业务过程中能够得到及时、准确、热情的服务。同时，优化线上线下服务渠道，提升客户办理业务的便捷性和效率，让客户感受到银行的贴心服务。此外，银行还应加强品牌建设，树立良好的品牌形象。通过积极参与社会公益活动、加强金融知识普及宣传等方式，提升银行的社会知名度和美誉度，增强客户对银行的信任和认同感，从而吸引客户主动选择该银行的存款产品，实现从‘礼品战’到‘价值战’的转变。”袁帅如是说。